Lån med sikkerhed i fast ejendom er ofte mere økonomisk fordelagtige end at låne penge med et lån uden sikkerhed, når realkreditinstitutter og banker yder lån sikret i fast ejendom har det både fordele og ulemper dig som ejer .
Når man stiller sin ejendom som sikkerhed, reduceres långiverens risiko markant, dette skyldes, at låneudbyderen, i tilfælde af at låntager misligholder sin gæld, kan overtage ejendommen, fordelen ved denne risiko er at lånet er at det er det billigste lån for dig som låntager, ulempen er at banken begære tvangsauktion hvis lånet misligholdes.
Hvis man tager et lån i sin ejendom er det muligt at låne op til 80% af boligens værdi, det vil sige du kan belåne din faste ejendom helt op til skorstenen.
Sikkerhed i fast ejendom
Der er forskellige typer af lån hvor fast ejendom stilles som sikkerhed for et lån, hvilken type af lån afhænger ofte af formålet med lånet.
Ved boligkøb kræves der normalt at der stilles sikkerhed i form af boligen selv, det er også muligt at inkludere et billån under et boliglån, som for eksempel tilbydes af banken, hvor billånet ligeledes er sikret med fast ejendom.
Der kan også være lån til køb af bil hvor selve bilen er lånets sikkerhed, forskellen på disse to lånetyper med sikkerhed er at ved lån i fast ejendom kan lånets løbetid være meget længere end ved billånet da boligens værdi ikke ændres i takt med bilens værdi.
Lån til renovering og istandsættelse
Hvis du overvejer at renovere eller istandsætte din ejendom, har du mulighed for at optage lån i friværdien i den pågældende ejendom, ofte vil det være gennem et realkreditlån.
Friværdien er forskellen mellem din boligs aktuelle værdi og den resterende gæld på et optaget realkreditlån for din bolig.
Har du betalt halvdelen af huset ud vil du altså kunne genlåne denne halvdel hvis værdien af huset er det samme, er husets værdi steget kan du låne mere, sagt på en anden måde når du betaler dit boliglån tilbage, stiger din friværdi tilsvarende.
Ejendommens værdi vurderes normalt af din bank eller realkreditinstituttet, baseret på de gængse boligpriser i dit område og din rentesats. Du kan som sagt belåne op til 80 % af friværdien, hvilket typisk kan søges gennem realkreditinstituttet, da det ofte er mere økonomisk fordelagtigt end banklån.
Lån i gældfrit hus
Hvis du ejer et hus næsten uden gæld, kan det være fordelagtigt at optage et lån gennem din bank, det vil både give dig et økonomisk frirum samtidig med at du igen kan få fradrag på lånet fra Skat.
Banker tilbyder ofte muligheden for et lån, hvor du kun betaler rente på det beløb, du reelt bruger, renten på lån og indlån er i dette tilfælde typisk den samme, hvilket betyder, at du kun har omkostninger på det beløb, du aktivt bruger.
Dette lån bliver ofte tilgængeligt med det samme, i modsætning til et lån gennem et realkreditinstitut, som kan tage længere tid at behandle, lånet kan strækkes over maks. 30 år og kan indgås med eller uden afviklingsplan.
Lån med Pantebrev
Du kan optage et lån med pant i ejendommen som sikkerhed, pantet stiftes og for at pantet er gyldigt sørger man for at et pantebrev tinglyses, pantebreve kan ofte vælges med enten fast eller variabel rente.
Pantebrevet er et juridisk dokument der fungerer som en garanti for långiver, der findes forskellige typer af pantebreve, som alle har det til fælles, at alle pantebreve skal tinglyses for at gøre pantet gyldigt:
- Realkreditpantebrev: dette pantebrev sikrer kreditoren ved at give pant i en fast ejendom og fungerer også som en gældserkendelse fra køberen til realkreditinstituttet.
- Ejerpantebreve: Med dette pantebrev reserverer ejendommens ejer pant i sin egen ejendom, som kan bruges som sikkerhed for eksempelvis et banklån, dette pantebrev giver ikke automatisk ret til afdrag på et specifikt lånebeløb.
- Skadesløsbreve: Med dette pantebrev kan en ejendomsejer tilbyde en kreditor sikkerhed i sin ejendom for en gæld, hvis størrelse endnu ikke er fastsat, dette pantebrev kan anvendes som sikkerhed for forskellige typer af finansielle forpligtelser, som fx en kassekredit.
- Sælgerpantebrev: Dette pantebrev ligner realkreditpantebreve, men her erkender køberen at skulle betale en bestemt sum til sælgeren, som har givet pant i ejendommen.
For at etablere at enhver type pantebrev er gyldigt, er det som sagt nødvendigt at få pantebrevet tinglyst, omkostningerne ved et pantebrev lån afhænger af beløbets størrelse, pantets prioritetsstilling og lånets varighed, der vil også være omkostninger som stiftelsesgebyr, administrationsgebyr og tinglysningsafgift.
Lånebeløbet, som du med et pantebrev kan blive godkendt til, vil blive bestemt ud fra en vurdering af din økonomi og din boligs værdi.
Har du tidligere lavet pantebreve i den samme ejendom vil man før man beregner tinglysningsafgiften ofte modregne hovedstolen i et gammelt pantebrev.
Vælg det bedste lån
Ved køb af fast ejendom har du ofte sikret dig muligheden for at låne penge med gunstige vilkår, da du kan bruge ejendommen som sikkerhed for et lån, lån ydet mod sikkerhed giver langt bedre vilkår end man kan opnå sædvanlig finansiering uden sikkerhed.
Inden du underskriver et lån, er det dog vigtigt at undersøge og sammenligne dine muligheder for at låne penge.
Bestil et gratis og uforpligtende lånetilbud fra forskellige kreditorer, banker og realkreditinstitutter, undersøg også muligheder for pant med pantebreve.
Disse tilbud skal inkludere information om ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent), som er oplysninger om lånets årlige omkostninger, hvilket hjælper dig med at se lånets samlede omkostninger.
Ved at sammenligne ÅOP på forskellige lån, kan du nemmere beslutte, hvilket lån der passer bedst til dine behov.