Når du overvejer at optage lån, er det vigtigt at være opmærksom på de omkostninger, der følger med at låne penge, lån er ikke gratis, og det er essentielt at have et klart overblik over hvad det koster at låne før du beslutter dig for hvilken af de forskellige lånetyper du ønsker.
At være opmærksom på lånets omkostninger hjælper dig med at træffe en velinformeret beslutning baseret på din nuværende økonomi, og hvor meget luft der er for at dine månedlige ydelser stiger pga. lånets afdrag i hele lånets løbetid.
Hvad betyder låneomkostninger
Låneomkostninger refererer til alle de udgifter, der er forbundet med et lån i lånets løbetid.
Det er vigtigt at forstå, at disse omkostninger inkluderer lånets rente, forskellige gebyrer og afgifter, som tilføjes til det oprindeligt, lånte beløb.
Derfor vil et samlet udbetalt kreditbeløb altid ende med at blive en højere ydelse som du ender med at betale tilbage i lånets løbetid, end det beløb, du oprindeligt lånte.
Fast eller variabel rente
Man høre ofte om fast eller variabel rente, hvad man skal vælge kan være lidt svært da den variable rente altid ser mest imødekommende ud ved første øjekast.
Fast rente tilbyder sikkerhed med en uændret rente, lån med fast rente er generelt med en dyrere rente hvilket gør at man fristes til at vælge den variable rente, mens en variabel rente er billigere i starten, men mere usikker da renten varierer hvilket kan gøre det sværere at beregne lån, lån med variabel rente har også højere bidragssatser.
Lån med variabel rente er indledningsvis billigere fordi den variable rente som udgangspunkt er lavere end fast rente, men risikoen er, at renten stiger i løbet af lånets periode, hvilket kan betyde at dine månedlige ydelse stiger, muligvis over det niveau, en fast rente ville have ligget på, omvendt kan det være en fordel når renten falder.
Lån med variabel rente justeres regelmæssigt, det indebærer, at renten på dit lån kan ændres i løbet af hele lånets løbetid, hvilket betyder at din månedlige betaling kan stige eller falde.
Ved lån til boligkøb er det oftest muligt at vælge mellem fast eller variabel rente, da et fastforrentet lån ofte gives til lån hvor noget kan stilles i sikkerhed for lånet i lånets løbetid, som lån til boligkøb hvor boligen er bankens sikkerhed for lånet.
Beregn lån
Når du vurderer et konkret lånetilbud, er det ikke nok kun at se på renter om det fx er et lån med lav rente eller den høje rente for at forstå de totale omkostninger, da der er langt flere omkostninger ved et lån end selve renten, for udover renten omfatter låneomkostningerne også afgifter, gebyrer og stiftelsesomkostninger.
Disse ekstra omkostninger varierer mellem forskellige lån og skal alle betales tilbage, hvilket kan gøre det komplekst at sammenligne lånene direkte, det er vigtigt at tage alle disse faktorer med i betragtning for at få et klart billede af det samlede beløb, du ender med at skulle betale tilbage, den laveste rente er ikke lig med det billigste lån.
Når du skal beregne dine låneomkostninger, er ÅOP (Lånets årlige omkostninger i procent) særligt vigtigt for dig at være opmærksom på, da det dækker over de samlede årlige omkostninger inklusive renter og andre udgifter og vil derfor give dig et billede af, hvad et lån koster, når alle låneomkostninger er medregnet.
ÅOP er et vigtigt værktøj hvis du ønsker at spare penge på et lån da ÅOP gør det mere gennemskueligt, hvilket lån der er mest økonomisk, selvom et lån kan have lav månedlig ydelse eller lave gebyrer.
Brug derfor ÅOP til at finde den billigste løsning, fremfor kun at fokusere på renter eller specifikke udgifter, ved at undersøge alle lån grundigt med et lån ad gangen kan du ende med at spare mange penge.
Brug en låneberegner
En låneberegner kan ofte også være en guide til hvad det koster at låne penge, der findes forskellige former for låneberegnere blandt andet kan du beregne hvad det vil koste at optage boliglån hvis du ønsker at købe bolig, det er også muligt at beregne forbrugslån mfl.
Når du beregner lån med en låneberegner kan du blandt andet se oplysninger som ÅOP, rentespænd, etableringsomkostninger, lånets løbetid, månedlige afdrag og samlet tilbagebetalingsbeløb ved lånets udløb.
En låneberegner er ofte et godt redskab at bruge når du ønsker at låne penge, hvad enten det er den største investering med både realkreditlån og banklån til dit boliglån eller et mindre lån til ferie og fritid, så kan du nemt beregne lånets omkostninger.
Brug ÅOP til at sammenligne lån
ÅOP er afgørende for at finde det billigste lån, da det viser de faktiske omkostninger ved lånet, det er som sagt vigtigt at sammenligne ÅOP mellem forskellige låneudbydere og deres forskellige lånetilbud for at sikre, at du vælger den mest økonomiske finansieringsmulighed.
Da ÅOP kan variere betydeligt mellem udbydere, er det et virkelig godt redskab at undersøge lånetilbud med så kan du beregne hvilket lån der er det bedste blandt flere lån og dermed træffe en velinformerede beslutning.
Er du stadig i tvivl om hvilket af de forskellige lånetilbud der er det bedste er det altid en mulighed at få hjælp fra en der yder uvildig rådgivning omkring lån.